النسخة الإنجليزية: Retirees Weigh Tax Costs of 401(k) Withdrawals
وفقًا لـCnbc، ينبغي للمتقاعدين الذين يفكرون في سحب كبير لمرة واحدة من حساب 401(k) تقليدي أو حساب تقاعد فردي أن يأخذوا الضرائب والآثار المحتملة على نفقات أخرى في الحسبان. ويقول المستشارون إن مدخرات التقاعد يمكن استخدامها لتغطية تكاليف غير مخطط لها، لكن ينبغي أن تتناسب السحوبات مع خطة تقاعد مستدامة.
تخضع التوزيعات من حسابات 401(k) التقليدية وحسابات التقاعد الفردية عمومًا للضريبة باعتبارها دخلًا عاديًا. وقالت فيكتوريا ترمباور من ترمباور للاستشارات المالية إن المتقاعدين قد يحتاجون إلى سحب مبلغ أكبر من المبلغ المطلوب للنفقات، لأن الأموال المستخدمة لسداد فاتورة الضرائب تخضع للضريبة أيضًا. فعلى سبيل المثال، يتطلب الحصول على 50,000 دولار بعد الضريبة، بافتراض معدل ضريبي اتحادي ومحلي مجمع قدره 25%، سحب نحو 66,667 دولارًا.
في عام 2025، أجرى نحو 15% من المشاركين السابقين في خطط 401(k)، الذين تراوحت أعمارهم بين 60 و72 عامًا ولديهم أرصدة لا تقل عن 100,000 دولار، سحبًا غير منتظم، وفقًا لتقرير «كيف يتقاعد الأميركيون 2026» الصادر عن فانغارد. ووجد الاستطلاع أن سداد الديون كان السبب الأكثر شيوعًا للتوزيعات غير المنتظمة، إذ ذكره 31% من المشاركين. وأشار 23% إلى النفقات غير المتوقعة، بما في ذلك الرعاية الطبية وإصلاحات المنازل، فيما أشار 22% إلى الإنفاق التقديري.
يمكن أن تترتب على السحب الخاضع للضريبة الأكبر عواقب أوسع. فقد يؤدي إلى خضوع مزيد من مزايا الضمان الاجتماعي للضريبة، وقد يرفع أقساط برنامجي ميديكير الجزء ب والجزء د من خلال مبلغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل. وفي عام 2026، تُطبق الزيادة الإضافية في ميديكير على الدخل الإجمالي المعدل المعدل الذي يتجاوز 109,000 دولار لمقدمي الإقرارات الأفراد و218,000 دولار للأزواج الذين يقدمون إقرارًا مشتركًا. ويستخدم ميديكير عمومًا البيانات الضريبية من عامين سابقين.
وقالت ترمباور إن بعض المتقاعدين يمكنهم التفكير في تأجيل التوزيع الإضافي المطلوب للضرائب إلى السنة التقويمية التالية، بما قد يوزع الدخل الخاضع للضريبة على عامين. ومع ذلك، لا يزال المتقاعدون بحاجة إلى حجب ضريبة كافية أو سداد دفعات تقديرية لتجنب غرامات نقص السداد. وتشمل المصادر المحتملة الأخرى لتكلفة لمرة واحدة حساب وساطة، حيث قد تخضع مكاسب رأس المال طويلة الأجل لمعدلات ضريبية أقل، أو الاقتراض، رغم أن القروض تنطوي على تكاليف ومخاطر. وأشار المستشارون أيضًا إلى أن السحب يقلل الأموال المتاحة للنمو في المستقبل.
